Cómo Crear y Subir tu Puntaje de Crédito

Tener un buen puntaje de crédito es esencial en Estados Unidos para tener acceso a varias opciones de financiamiento a la hora de comprar una casa, un carro u otra necesidad que puedas tener. 

 

 

En esta guía te compartimos cómo funciona el crédito, cómo puedes empezar a crearlo y, si es que ya tienes algo de historial, cómo seguir mejorándolo para que consigas los mejores préstamos al menor costo.

 

¿Qué es el crédito y el puntaje de crédito?

 

En Estados Unidos cuando alguien habla de crédito se refiere al historial de crédito que uno tiene, es decir qué préstamos o tarjetas de crédito has tenido en el pasado y qué tan bien has cumplido con los pagos de tus deudas.

 

El puntaje de crédito es un número entre 300 y 850 que indica qué tan bien has pagado tus préstamos en el pasado. Las compañías financieras usan este número como un factor principal para decidir si te aprueban para un crédito nuevo.

 

Mientras más alto el número, mejor es considerado tu crédito lo cual incrementa la probabilidad que un prestamista te apruebe para un préstamo. Un buen puntaje también reduce las tasas de interés que pagarías.

 

Por el otro lado, con un puntaje bajo te resultará más difícil ser aprobado para préstamos, tendrás menos opciones de prestamistas, y tendrás que pagar más interés.

 

Hay tres compañías principales que recopilan nuestros datos de crédito: Experian, Equifax y TransUnion.

 

¿Qué es considerado un buen puntaje de crédito?

Experian ofrece una guía general de cómo pueden ser considerados los puntajes:

 

Puntaje entre 800 – 850 es considerado excelente

Puntaje entre 740 – 799  es muy bueno

Puntaje entre 670 – 739 es bueno

Puntaje entre 580 – 669 es regular (en inglés “fair”)

Puntaje entre 300 – 579 es bajo. Con este puntaje tendrás pocas opciones, y las que tengas serán costosas.

 

Es importante saber que esta es sólo una guía general y cada compañía financiera puede tener sus propias reglas de qué número consideran “bueno” o “malo”. 

 

Según Experian, el puntaje promedio en Estados Unidos en el 2020 fue de 710.

 

¿Cómo se calcula el puntaje de crédito?

1. Historial de pagos – 35% de tu puntaje

 

El mayor impacto negativo en tu puntaje de crédito es por no hacer un pago o por pagar más de 30 días tarde. Las financieras quieren ver que puedes hacer todos tus pagos a tiempo.

 

2. Deudas actuales – 30% de tu puntaje

 

Si tienes tarjetas de crédito, el saldo que debes actualmente tiene un gran impacto en tu puntaje. 

 

Es recomendable que no uses más de 30% en tu tarjeta del límite que tienes. Las personas con mejor puntaje usan 10% o menos de la línea de crédito.

 

3. Tiempo de cuentas – 15% del puntaje

 

Mientras más tiempo hayas tenido tus cuentas abiertas, mejor.

 

4. Variedad de cuentas de crédito – 10% de tu puntaje

 

A las empresas financieras les gusta ver tu habilidad te poder manejar distintos tipos de créditos, por ejemplo tarjetas de crédito, préstamos personales, préstamos vehiculares, entre otros.

 

5. Solicitudes recientes de crédito – 10% del puntaje 

Tu puntaje es afectado negativamente si has solicitado bastantes préstamos recientemente. Afortunadamente, hoy en día muchos prestamistas te dejan ver si precalificas para tus préstamos sin tener un impacto tu puntaje.

 

Esto es conocido como un “soft pull”. Te recomendamos que siempre te asegures que esto sea el caso antes de empezar una solicitud.

 

Qué información NO es considerada para tu puntaje

Es importante entender qué información no impacta tu puntaje. En los Estados Unidos hay muchas regulaciones que protegen a consumidores de discriminación.

 

• Tu raza, religión, país de origen, género
• Tu edad
• Tu lugar de residencia
• Tu ocupación o ingresos – esta información no afecta tu puntaje, pero sí es considerada separadamente por los prestamistas para verificar tu habilidad de poder pagar el crédito

 

¿Cómo arreglo mi crédito? ¿Cómo subir el puntaje?

 

1. Paga a tiempo

 

Si tienes un préstamo o tarjeta de crédito actualmente, haz todos tus pagos a tiempo. Si crees que no podrás hacer un pago, contacta inmediatamente al prestamista. Es posible que estén dispuestos a ofrecerte ayuda y un nuevo plan de pagos.

 

2. Gasta 30% o menos del límite en tu tarjeta de crédito

 

Si tienes tarjetas de crédito, haz todo lo posible para reducir el dinero que debes y usa menos de 30% de tu límite. Los que tienen mejor puntaje usan solo 10% o menos del límite total de la tarjeta de crédito.

 

3. No solicites muchos préstamos a la vez

 

Tu puntaje puede ser afectado si tienes muchas aplicaciones recientes. 

 

4. Consigue un nuevo crédito y paga a tiempo

 

Considera abrir una nueva cuenta de crédito que te ayude a construir historial. Podría ser un préstamo personal o una tarjeta de crédito, por ejemplo.  

 

Sólo considera esta opción si realmente necesitas el dinero y si puedes hacer todos los pagos a tiempo.

 

5. Revisa constantemente tu reporte de crédito

 

Revisa tu reporte de crédito e identifica si hay algunos errores. Según el CFPB puedes obtener una copia gratuita de tu reporte de crédito todos los años.

 

Cómo hacer crédito por primera vez

 

Te presentamos algunas opciones para crear crédito si aún no has tenido la oportunidad de hacerlo:

 

Préstamo personal

 

Si necesitas financiar algo importante, consigue un préstamo personal que no requiera historial y que reporte los pagos a las agencias de crédito. Con tal de que hagas los pagos a tiempo, a partir de 6 meses empezarás a construir tu historial.

 

Ojo, evita los préstamos de día de pago (payday loans) NO ayudan a crear historial y son extremadamente costosos. Te recomendamos considerar préstamos que te den un plazo largo para pagarlo y con bajos pagos mensuales que se acomoden a tus ingresos mensuales.

 

Tarjeta de crédito asegurada

 

Si no necesitas tomar dinero prestado, considera abrir una tarjeta de crédito asegurada. Para abrirla, tendrás que primero depositar dinero, por lo que actúa como una tarjeta de débito. 

 

Sin embargo, a medida que realizes tus pagos a tiempo se va desarrollando tu historial y la financiera te empezará a ofrecer crédito en la tarjeta. Ve una tarjeta de crédito asegurada como una herramienta de corto y mediano plazo para eventualmente tener una tarjeta de crédito regular.

 

Tarjeta de crédito sin requerimiento de historial

 

Algunas compañías ofrecen tarjetas de crédito sin requerir mucho historial.

 

Préstamo asegurado para construir crédito

 

Si tienes una cuenta en un banco local o cooperativa, algunos te ofrecen préstamos pequeños asegurado con tus depósitos que te ayudar a crear historial, similar a una tarjeta de crédito asegurada. 

 

Este tipo de producto es como una manera de ahorrar, haciendo pagos mensualmente que van contando como si fuese un préstamo regular. Alternativamente, hay nuevas empresas digitales que se especializan en estas soluciones.

 

Usuario autorizado en la cuenta de un familiar

 

Si tienes algún familiar con una tarjeta de crédito, puedes considerar ser agregado como un usuario autorizado, lo cual te puede ayudar a establecer historial. Te recomendamos confirmarlo primero con la empresa que emite la tarjeta de tu familiar. 

 

Qué servicios NO te ayudan a crear historial

Según el CFPB las siguentes opciones no necesariamente te ayudarán a crear crédito, ya que estos datos no son reportados a las agencias de crédito como Experian, Equifax y Transunion. 

• Tarjeta de débito o de prepago. El historial de esta tarjeta no te ayuda a mejora tu puntaje, pero depositar tus ingresos en una tarjeta de débito sí te ayudará a verificar tus ingresos que puede ser un requerimiento para obtener un crédito. 

• Préstamo de día de pago (payday loans) o de título de auto.  Estos préstamos costosos no ayudan a crear historial de crédito ya que los pagos no se reportan a las agencias e crédito.

 

Porqué es tan importante tener un buen puntaje de crédito en Estados Unidos

Tener un buen puntaje de crédito te ofrece los siguientes beneficios:

 

1.Tendrás más opciones para financiar compras importantes, sea un préstamo personal, para comprar un carro, o para comprar una casa

 

2.Pagarás menos interés por los créditos que tomes – podrías ahorrar miles de dólares a lo largo de tu vida si consigues una tasa más baja

 

3.A veces un buen crédito es requerido para alquilar vivienda o accesar servicios como líneas de celular post pago

 

 

Con un mal puntaje tendrás menos opciones de prestamistas y los que te presten lo harán a tasas muy altas y costosas.

 

Cómo checar el crédito

Puedes obtener una copia gratuita de tu reporte de crédito en AnnualCreditReport.com. Este es el sitio autorizado por el gobierno federal para proporcionar esos tipos de informes. 

 

¿Se puede crear crédito sin número de seguro social? 

 

¡Sí! Según Experian, una de las tres agencias principales de crédito, si no tienes número de seguro social (SSN) se puede usar otra información personal como tu nombre, dirección y fecha de nacimiento para identificar y establecer tu historial. 

 

Aunque algunas instituciones financieras no aceptan solicitudes de crédito sin tener un número de seguro social, hay empresas que sí lo aceptan.