La tarjeta de crédito es uno de los instrumentos financieros más atractivos por las posibilidades que ofrecen de acceder a bienes o servicios que de otra manera difícilmente se tendrían.
Pero es muy importante tener los conocimientos básicos para hacer un uso adecuado y convertirlas en aliadas para lograr tus objetivos.
A continuación, te presentamos algunos puntos que te serán de mucha utilidad conocer:
La tarjeta de crédito es un instrumento de plástico o material similar, emitida y respaldada por una entidad financiera (como un banco) que se otorga a una persona, la cual podrá hacer uso de ella hasta por el máximo de su límite de crédito siempre y cuando tenga un adecuado comportamiento de pago.
¿Cómo funciona una tarjeta de crédito?
El propietario de una tarjeta de crédito puede realizar compras con ella, ya que es el equivalente a tener dinero. Pero como es un dinero que te están prestando, habrá que pagar por su uso.
Para entender mejor el funcionamiento te ofrecemos un ejemplo:
A Luis le autorizan y otorgan una tarjeta de crédito que tiene un límite de $5,000 dólares. A los dos días adquiere un reloj con la tarjeta que tiene un costo de $1,000.
Aquí ocurren dos cosas:
1. Con el límite de crédito de $5,000 menos los $1,000 que gastó, Luis ahora tiene disponible $4,000.
2. Sobre los $1,000 se hará el cálculo de los intereses y otros cargos que hará el banco. El interés se paga sobre el saldo que se adeuda, no sobre el límite de crédito (ese límite es lo máximo que puedes ocupar). Si Luis paga los $1,000 antes de la fecha de vencimiento, su adeudo será cero, y tendrá nuevamente disponibles los $5,000 en su totalidad.
¿Cuáles son las ventajas y desventajas de una tarjeta de crédito?
Entre las ventajas se encuentra el poder adquirir bienes o servicios que difícilmente podrías tener de otra forma. Otro beneficio es que puedes utilizarla sin pagar intereses al liquidar el total de tus compras nuevas antes de la fecha de vencimiento.
En ciertos establecimientos como las arrendadoras de autos una tarjeta es de gran utilidad ya que con ella puedes acceder a ese servicio, así como promociones exclusivas en ciertos negocios, más los beneficios o rewards que los mismos bancos ofrecen a sus clientes por usar su crédito.
Un buen comportamiento en tus pagos te permitirá poder acceder a otros créditos por montos mayores, ya que tendrás un mejor historial crediticio y puntaje de acuerdo a tu cumplimiento.
En cuanto a las desventajas, inician desde el pensar de forma errónea que una tarjeta de crédito es “un ingreso” o dinero propio, ya que eso conducirá casi de forma inevitable al endeudamiento excesivo. Esto se traducirá en atrasos con los pagos y cargos adicionales lo que contribuirá a una deuda mayor.
Otra de las desventajas de un mal control es que tu historial crediticio se verá deteriorado si haces los pagos de forma tardía (o no los haces) y eso limitará las opciones para acceder a otros créditos en el futuro.
¿Qué diferencia hay entre una tarjeta de crédito y un préstamo personal?
Con una tarjeta de crédito conforme se paga se vuelve a tener nuevamente disponible para volver a utilizarla, mientras que con un préstamo personal se tiene que pagar todo el adeudo para poder solicitar uno nuevo (hay algunas excepciones).
En un préstamo los pagos son fijos, es decir, que pagarás la misma cantidad desde el primero hasta el último. En cambio, en una tarjeta de crédito los pagos son variables de acuerdo al saldo existente.
Por eso en cuanto al control resultan más fáciles los préstamos personales. Las tarjetas se pueden prestar para compras “impulsivas” que ocasionan un mayores deudas y si a eso se combina con el hecho de que solamente se pague lo que nos requieren en el mes, las deudas no bajan porque solamente se está pagando interés. De ahí la importancia de pagar todo el saldo antes del vencimiento.
¿Cómo pagar con tarjeta de crédito?
Uno de los grandes atractivos de las tarjetas de crédito es que son aceptadas en millones de establecimientos a nivel mundial.
Si se trata de un negocio físico se pasa la tarjeta en un dispositivo donde se registra la cantidad a pagar y te entregarán un voucher que a la vez sirve como aceptación de la deuda adquirida.
Para el caso de las compras en internet, deberás proporcionar ciertos datos que te piden los establecimientos y existe la alternativa de que te envíen por mail un comprobante digital de la compra.
¿Cuánto cuesta tener una tarjeta de crédito?
El crédito se refiere a que puedes hacer uso de dinero que no es tuyo. Tendrás que hacer un pago por ese financiamiento que te otorga el banco.
El costo por utilizar el dinero ajeno es conocido como el interés y se expresa en porcentaje, que usualmente se maneja como tasa y es anual.
Generalmente se calcula el interés de forma diaria, teniendo como base el promedio del saldo. Siguiendo el ejemplo de Luis, y asumiendo que no pagó antes del vencimiento los $1,000, y teniendo como referencia que la tasa de interés periódica diaria indica un 0.056%, entonces el primer día de cálculo se tienen $0.56 de interés, por lo cual el nuevo saldo es de $1,000.56.
Al cierre del siguiente día nuevamente se multiplicaría el saldo ($1,000.56) por la tasa diaria de interés (0.056%) y se obtienen $0.56, así que el saldo ahora será de $1,001.11. Y así sucesivamente, de acuerdo al saldo y la tasa diaria se va modificando la cantidad total del adeudo. Ya que el interés es proporcional al saldo promedio, de tal manera que si el saldo baja, también el cálculo de intereses disminuiría.
Lo anterior es solamente para entender cómo funciona el interés, porque en la realidad puede haber penalizaciones si no se paga a tiempo o bien otros cargos.
Por eso no solamente el interés es importante. Hay otro concepto más completo conocido como APR (Tasa de Porcentaje Anual) que incluye además otros cargos o cobros. La gran utilidad del APR es que te permite comparar los costos del crédito entre diversas opciones.
¿Cómo obtener una tarjeta de crédito?
El primer paso será realizar una solicitud, tanto en una sucursal o en línea. Te solicitarán información personal básica (nombre, dirección, teléfono) e ingresos (fuente y monto), así como tu pago mensual de vivienda.
Hay diversos factores que se deben evaluar para tomar la decisión. Uno de los más importantes es el puntaje de crédito, el cual se desarrolla a medida que vayas pagando de forma puntual tus deudas.
En caso de que no te otorgaran la tarjeta, tal vez debido a una falta de historial de crédito, un alternativa son las tarjetas de crédito aseguradas. Se requiere dejar un fondo de garantía que ronda cerca de los $200 como mínimo. Esta cantidad puede ser reembolsable en un futuro si hay buen comportamiento en los pagos.
De tal forma que la diferencia entre una tarjeta de crédito “tradicional” y una tarjeta de crédito asegurada, es que en la asegurada se necesita dejar un depósito en garantía y con esto “asegurar” que nos la otorgarán, así como también garantizar el pago del total o una parte de la deuda adquirida a través del depósito de garantía.
Recomendaciones
Antes de solicitar una tarjeta, compara el APR y otros cargos y asegúrate que sean aceptables para ti.
Paga puntualmente tu tarjeta todos los meses, preferentemente todo el saldo a más tardar la fecha de vencimiento, ya que eso evitará que pagues intereses.
En caso de que optes por dejar un saldo, lo recomendable es que no exceda el 30% del límite de crédito, e idealmente no más del 10%. Además de ayudarte para pagar menos interés, tener un bajo saldo te permitirá construir un buen historial crediticio.
En caso de requerir mayor información sobre el funcionamiento y reglamentación de los diversos servicios financieros, obtener respuestas a dudas frecuentes, problemas comunes y quejas, puedes recurrir a instancias como la CFPB (Oficina para la Protección Financiera del Consumidor).
La elección de una tarjeta de crédito es muy importante e incluso estratégica, ya que debe de ser un instrumento que te permita conseguir los objetivos que estableciste en diversos ámbitos de tu vida.
Irving es un experto en finanzas personales y emprendimiento con amplia experiencia particularmente en lo que se refiere a préstamos personales y tarjetas de crédito, ya que laboró en empresas de esos giros. Adicionalmente se dedica a la asesoría, consultoría, capacitación y desarrollo de contenido tanto en finanzas personales como en emprendimiento.